台灣人愛買保險，尤其是「美元儲蓄險」的保單，不過金管會不只盯上了高儲蓄的保單，更要求保險公司不能「賠錢」賣保單，希望儲蓄險能回歸「保障」的本質，也讓「高儲蓄型保單到底該不該買」一時間成為市場上熱烈討論的話題。 金管會主委顧立雄表示：「保險公司若能賣出這樣的產品，讓民眾去買，是沒有錯的。」但是大前提還是應該遵守「先保障、後理財」的順序，保障上都有完善的規劃後若有閒置的資金想做投資，那當然是可行的。 儲蓄險的種類眾多，光是繳費年期就有分躉繳型、2年、3年、6年、10年期等，利率分配上更分為利變型、傳統型、增額型等，究竟該怎麼買？ 美元儲蓄險用途 很多人在購買儲蓄險時只專注在IRR（年化報酬率），認為IRR越高就越值得購買，但這其實是個錯誤迷思，就像前文所提，儲蓄險還是應該回歸「保險本質」，先從用途下手。 若是想存第一桶金當買房頭期款，或是創業的人，需要在短時間將利益最大化，所以在挑選上，適合選擇短年期、高IRR的儲蓄型保單。 而若是身為家庭高責任者，既想存錢有想享有保障，這類人通常為家中的經濟支柱，經濟壓力往往也不小，常會有車貸、房貸等壓力，若是不小心發生意外，在沒有任何保障的情形下很可能讓一個家庭無法支撐，因此，在選擇儲蓄型保單上，應該以高壽險、且儲蓄功能完善的保單。 目前市面上的儲蓄型保單有高壽險保額的不多，大部分都是以「低保障、高保費」為主要方向，因為較符合大眾胃口，一般分為60萬、100萬上下，甚至還有10萬元的保額。但對於這類族群來說，這些金額是絕對不夠用的，最好還是挑選高壽險保障的儲蓄型保單，例如全球人壽的158、友邦人壽的三富人生等，但相對的，這些保單也有著更高的保費。 但是身為家中經濟支柱，其實在保障方面更應該要做足準備，除了儲蓄險外，醫療險、手術、重大傷病這些都萬萬不可少，畢竟對一個小家庭來說，在發生意外時失去經濟來源，又要額外支出一筆醫療費，那是絕對無法應對的。 還有一類人，是希望透過儲蓄險規劃年老時的退休金，但是又怕一次領回一大筆錢會不小心花光，所以在挑選保單時就不應該以IRR為主要考量，而是尋找那些能固定給付期滿金，或是複利增值高的產品。 最好是選擇內容標示55歲或60歲期滿後，可以固定領到一筆生存保險金，給付年齡越高越好，最好能到99歲，繳費期限則是以長年限為主。市面上這些類似「終身俸」概念的保單，就有友邦人壽的享樂人生，及新光人壽美利樂退等。 分散風險 購買儲蓄險也應該要注意分散風險，有些人會認為外幣保單的匯率不固定，會不會風險較大？其實要是有能力的話，美元計價的保單通常可以得到比較好的收益。但畢竟儲蓄險是一個只要投入了就無法將錢靈活運用的投資管道，所以還是可以將部分資金分散到其他投資管道上，例如定存。 而若是真的對於外幣保單不放心，也可以台幣保單與外幣保單分散投資，甚至是選擇不同取向的保單購買，不只可以享有不同種類的保障，還能夠在不同階段享有不一樣的福利，藉此取得利益最大化。

投資型保單排行榜 2022年壽險「開門紅」保單，主打的是加值回饋與高利率，國泰人壽、富邦人壽、法國巴黎人壽的投資型保單以及台灣人壽、南山人壽、中國人壽的美元利變壽險，這六張保單開賣一個月就賣了逾20億元，其中成績最好的一個月就賣了41～45億元。 以單張銷量來看，富邦人壽的「享富一生」外幣年金款，為2022年1月單月的投資型保單銷售王，共賣出45億，若是再加上新臺幣年金款及外幣壽險款，享富一生1月的新契約保費逾64億。保單主打年配息率5％，淨值逾10.25美元即有額外撥回0.1美元，在銀行通路熱銷。 國泰人壽的「真月月康利」新臺幣年金款則是單張第二名，月銷售額逾24億，若加上外幣年金款、外幣壽險款，則單月達到45億元。這張保單除主打年配息率5％，淨值逾10.3美元有額外撥回0.1美元外，還有每月21天每日步行逾7,500步的外溢加值金、固定投資的加值給付等。 第三張單月賣破20億元的投資型保單即法國巴黎人壽的「華利滿滿」，同樣也是月配息型類全委且有加值給付的投資型保單。 即便這些投資型保單都賣得很好，但投資保單絕對不是看大家買什麼就跟著買，還是要先衡量自身條件與需求，利率計算也是非常重要的一環。 儲蓄險怎麼買 首先我們要知道，儲蓄險沒有一個明確的定義，只要是以「儲蓄」或「資產增值」為主要目的，那就可以被稱為儲蓄險。目前的儲蓄險大多以「生死合險」為主，意思是在生存期間給付生存金或期滿金，死亡時給付身故金。儲蓄險類型眾多，除了「固定利率」的增額型及還本型，也有反應投資績效的「利率變動型」保單。按幣別區分的話還有台幣及各種外幣保單。 儲蓄險在購買上，首先要先明確自己的目的，是想要保障好一點的那？還是想要利率高一些的？通常儲蓄險會分成儲蓄導向以及保障導向兩種，儲蓄導向的保單有比較高的利率，保障導向的保單則是有較好的賠付。 再來，儲蓄險的風險也不得不知，它絕對不是穩賺不賠的。首先是解約風險，只要在期滿前提前解約，繳納的保費就有可能遭到沒收，這也牽涉到另一個方面，也就是資金流動受限。如果是購買外幣保單，則會有匯差上的風險，而所有的保單所面臨的最大考驗其實還是通膨的風險。 儲蓄險利率計算 通常保單上會標示「預訂利率」或「宣告利率」，這兩個都不會是這張保單的最終利率。預訂利率是保單在設計時，預訂可獲得的投資報酬率，是固定值，不會因應市場環境變動。宣告利率則是每個年度或季度，以保險公司投資後所得的實際利率下去宣告，是一個變動值。 這兩個利率尚未扣除保單成本，也就是保險公司在人事、營運、銷售等部分的花費，所以以這些利率下去做計算絕對是不準確的。 我們可以透過Excel的公式，將實際可領回的金額輸入表單，換算出IRR，也就是年化報酬率。年化報酬率可以大概看成年利率，這時我們便可以拿去與銀行的定存做比較，就會發現其實利率並不會高很多，但是會有額外的保障與意外失能賠付，只不過在資金運用上，定存就比較不會有那麼多的限制，解約也不用擔心拿不回本金，就看消費者如何去做選擇。

剛出社會的新鮮人大部分都沒有什麼存款，能進行的投資項目也很有限，通常儲蓄險會是一個不錯的選擇。 儲蓄險沒有一個明確的定義，只要是以「儲蓄」或「資產增值」為主要目的，那就可以被稱為儲蓄險。目前的儲蓄險大多以「生死合險」為主，意指生存時給付生存金或期滿金，死亡時給付身故金。儲蓄險類型眾多，除了「固定利率」的增額型及還本型，也有反應投資績效的「利率變動型」保單。按幣別區分的話還有台幣及各種外幣保單。 美元保單之所以會紅，在於前陣子美元幣值大跌，買入美金投資儲蓄險變成一個很划算的交易，也讓不少有跟上這波風潮的人爽領一波。而且美元保單不僅利率較台幣保單優惠，更有保本、身故保障等優點，無論是拿來準備教育基金，或是規劃退休金都很合適。 有人分享他在20歲就規劃了第一張儲蓄險，年輕時薪水不高，一個月約繳納5,000元保費，累積10年就有60萬元基金了，且每年還能領利息3萬元，直到現在41歲還在領。後來又陸續規劃多張儲蓄險，開心地看保單一直增值，如今已累積到一百多萬元資產。 美元保單雖然看起來划算，但實際上也隱藏了一些風險在裡面，常常被不少人忽略。在購買時下面這幾點就需要特別注意： 匯差風險 外幣保單是以該幣別計算投資金額與回饋，因此匯差問題非常需要關注，包含投資時的匯率如何、未來有沒有可能漲或跌，這些都是需要事先做功課的，如果沒有注意好的話，在美金升值時買入保單，貶值時換回台幣，那就有可能得不償失了。 如果是有想要投資美元保單的朋友，建議可以先開設外幣帳戶，因為我們在繳費時使用的幣值是美金，有外幣帳戶也可以在美金貶值時先多買一些起來存著，還可以順便領銀行的利息。 解約風險 儲蓄險的合約具有約束力，可以讓保戶定期繳費，進而達到強迫的功效，但是這個優點的反面就是資金運用不靈活，意外隨時都可能來，如果今天真的不幸需要錢來周轉，本身卻又沒有存款的話，很可能就會面臨繳費中斷的風險，原先已繳納的保費有可能會因為違約遭到沒收，雖然部分保單可辦理減額繳清，但還是有其門檻，若是已繳費金額未達最低保額將無法辦理，而相對定存與儲蓄險的利率差不太多，更可以在需要資金時中斷，隨時拿出來周轉，頂多只是損失一些利息。 而要避免這種情況，良好地規劃自身收入與投資金額比例就很重要。有專家提出「631存錢法則」，也就是將每月收入分成三份，其中六成作為日常生活所需，三成拿來進行投資理財，剩的一成則是不做規劃，存起來當成緊急預備金，以便不時之需。 通貨膨脹風險 通常儲蓄險屬於長期投資的一種，但是通膨會導致相同的錢，在一段時間後的購買力下降，近十年台灣的平均通膨率約為0.96%，也就是明年的100元可能只能買到今年花96元就能買到的東西，所以在投資前務必也要先把通膨的比例算進去，否則很可能已整體來看反而是虧錢的。平均來說如果IRR（年化報酬率）低於0.5%，就代表這筆投資幾乎不賺，所以在購買前要記得先行計算保單的IRR，更要觀察通貨膨脹的走向和趨勢。   雖然有些保單看起來誘人，但還是要在適合的時間買入適合的保單，不要因為別人說這張很賺錢就盲目地購買，或是忘了考慮自己的經濟狀況，類似的商品會推陳出新，千萬不要有這次沒買沒了就虧了的想法，否則不只繳得不開心，更可能讓自己的生活品質壓縮。

前陣子因疫情關係美金下跌，各家保險公司因應推出美元保單，良好的匯率吸引消費者投資，但美元儲蓄險不單單只有看數字而已，其中隱藏的兩大重點，你知道嗎？ 匯差風險 外幣保單是以該幣別計算投資金額與回饋，因此首當其衝的就是匯差問題，理想狀態是在外幣低點投資，期滿時剛好外幣幣值回升，這樣得到的收益是最大的。 但如果時運不順，遇到高點投資時，期滿後領回的外幣最好是先壓著不要換回台幣，這時有個外幣帳戶就很重要了，因為外幣帳戶還是一個良好的保存外幣的管道，銀行也有些許的利息，不無小補，所以有想要投資外幣保單前可以先開設外幣帳戶，不只可以趁匯率好時先多換一點存起來，更可以保障自身的權益。 此外，在投資美元保單前可以先注意近期的匯率走勢，如果是在相對低點的情況可以考慮先入手，匯率較差時建議再等一陣子，等到降下來再買。 有些保險公司會用保單即將停售等話術來吸引消費者購買保單，但美元儲蓄險在市場上非常多元，並不會因為錯過了其中一個就虧到哪裡去，而且各家保險公司常常推陳出新，也有不少類似的商品，所以當心意的產品準備停售時真的不用太衝動，等匯率好的時候再選擇適合的商品即可。 定期繳納保險金 儲蓄險最廣為人知的一大重點就是「強迫儲蓄」，但是在這個特點的反面便是我們需要時時注意自身的財務狀況，每期都必須預留固定金額來繳納保費，如果落下任何一期都有可能面臨違約金的風險，如果中途財務狀況出問題，提前解約更可能造成無法領回已繳納保費的情況，這就是儲蓄險相對於定存的風險，因為定存至少解約了頂多拿不到利息，但存進去的錢還是可以拿回來的，在資金運用及周轉上更為靈活。 而要避免這種情況，良好地規劃自身收入與投資金額比例就很重要。有專家提出「631存錢法則」，也就是將每月收入分成三份，其中六成作為日常生活所需，三成拿來進行投資理財，剩的一成則是不做規劃，存起來當成緊急預備金，以便不時之需。 投資儲蓄險也比較適合手中有閒置資金的人，不只在繳納保費上比較沒有壓力，儲蓄險的利率也相對把錢存在銀行來的好，因此如果你有錢找不到地方投資也可以嘗試看看，但要確定自己短期內都不會動用到這筆資金，每月投資金額上也最好遵循在收入的三成左右的比例，畢竟意外不知何時會到來，提前規劃方為上策。 除了上述的兩大重點外，儲蓄險還有一個較常被忽略的重點就是「通貨膨脹」 通常儲蓄險是屬於長期投資，但是通膨會導致相同的錢，在一段時間後的購買力下降，所以在投資前務必也要先把通膨的比例算進去。近十年台灣的平均通膨率約為0.96%，也就是明年的100元可能只能買到今年花96元就能買到的東西。平均來說如果IRR（年化報酬率）低於0.5%，就代表這筆投資幾乎不賺，實務上來說甚至有可能是賠的，所以觀察通膨率也是一個需要特別注意的點。 此外，儲蓄險更分為投資導向與保障導向，前者擁有比較高的投資報酬率，後者則是在意外、失能、身故等理賠方面上更為優勢，在投資前也別忘記詳閱主附約的內容，並根據自身需求選擇適合的保單，畢竟這樣才能繳得心甘情願。

根據財經專家預測，美國聯準會在明年會持續升息，也使得美金升值、再次站穩強勢貨幣地位，是為外匯投資不錯的選擇，而在同時美元保單也不例外的躍為投資者間的熱門話題。 就資產配置的角度來看，當美元強新台幣弱時應增加以美元計價的資產，再加上金管會已預告2023年有機會調升美元保單的責任準備金利率，也就是說，美元保單保費可望比今年更便宜。 接下來，在購買前先讓我們認識美元保單是什麼，美元保單的優缺點以及該注意的事項，讓你在事先做好佈局與規劃，贏在起跑點。   美元保單 顧名思義就是由美元計價、支付的保單，其實跟新台幣的保單商品相似，兩者都會提供保障，只是繳費時要直接換成美元，所以主要目的是為了滿足多元資產配置，規劃在國外置產或養老，或是要準備子女出國教育金等這些需求的人，同時，比起購買新台幣保單的人，買美元保單需要更注意「匯差」的存在。   美元保單主要可以分為以下3種： 還本型：每年通常依照預定利率給付生存還本金，因此不會以複利方式增值。 增額型：與還本型相反，約定期滿後會將利息加入本金內繼續滾動利息。 利率變動型：除了預定利率，另外還有宣告利率，保戶的收益會隨之變動。   美元保單優缺點 優點1 利率優勢： 美元保單的預定利率比新台幣保單高，算起來以相同的保費下，美元保單保費便宜又可獲得較高保障。更重要的是，如果選擇利率變動型保單，現在市場利率上升，如果保單宣告利率再提高，保戶就有機會再拿到「增值回饋分享金」的額外獲利，可說是對抗通膨神器！ 優點2 投資風險低： 美元一直是世界排行前幾名的強勢貨幣，具有國際流通性和低匯兌風險的特性，所以選擇美元保單既可以獲得保障，又有避險功能，如看準美金相對低點時購入還能賺取匯差。 優點3 選擇多元有保障： 像是小資族或需要照顧家庭的中壯年族群可以選擇追求保障的保單，有效轉嫁風險為家庭撐起保護傘，然後藉由長時間累積資產可以作為購買房產或小孩的教育基金；對於樂齡或屆退族群，可以選擇能比較快累積保單價值的種類，讓資產穩健增值作為退休準備金或將身故保險金留愛家人，保護心愛的人們生活無虞。 缺點1 匯率風險： 由於保費與保單到期時支付的金額皆以美金計價，所以保險合約期間內所產生的匯兌風險就會由投資人來承擔，但若是能在美金低點時先兌換好保費所需金額就能迴避此風險。 缺點2 有提前解約費用： 市面上的美元保單多規劃為6年期，如果中間有資金需求要解約的話，一定會損失部分本金，對荷包十分有害。   如果你未來有使用美元的需求，像是要在國外置產長住、孩子要出國遊學等，就很適合將美元保單視為資產配置的一環，不過還是建議可以在美元兌新台幣相對較低時，多換一點來為繳保費預先做準備，避免要支付的時候只能忍痛換在高點的風險。 而若是你有需求但還沒有急迫投保的需要，是可以再稍等一下的人，或許可以考慮等到2023年再購入美元保單，等到金管會調升責任準備金利率後，用更便宜、更划算的保費獲得相同的保障，讓你的投資理財之路在一開始就比別人更出色！

儲蓄型保單一直是現在年輕人中的熱門商品，究竟投資儲蓄型保單為何會那麼熱門？這邊整理出幾個重點供大家參考。 投資儲蓄型保單 優點1、利率較高 儲蓄型保單與定存相比，都可以看成是每個月繳納一筆固定的，只是一個是繳給銀行，另一個是繳給保險公司，其實對於消費者來說並沒有太大差異，只是在利率上，銀行定存大約在1%上下，高至1.5%，而儲蓄險的年化報酬率基本上都是2%起跳，因此成為不少人的選擇。 優點2、額外保障 儲蓄型保單除了較高利率外，通常會有附加額外的壽險及失能險保障，除了投資還能夠在意外發生時得到理賠給付，對於年輕人來說，不用另外去買其他保單，讓想省錢又想有保障的人多個管道。 優點3、強迫儲蓄 不少人由於存錢定力不足，會尋求這類型的保單輔助。迫於有合約壓力，大部分人都會省去日常不必要的花費，以確認能夠準時繳費，這也達到儲蓄險強迫儲蓄的功用。 優點4、享有報稅優惠 保險在報稅上享有一定額度的「所得稅扣除額」，而定存的利息是要課稅的，儲蓄險實際領回金額由「總繳保費、增額利息、增值回饋分享金」所構成，目前的法規都沒有針對這三項明定的課稅標準，簡單來說，我們在儲蓄險上得到的「利息」不用被政府抽成。 優點5、中途可辦理減額繳清 若是發生意外，導致無法繼續繳納保費，大多數的保單都會有減額繳清的機制，能夠讓保險者辦理。減額繳清的意思是，降低原先合約的保額，用已繳費金額重新計算保額，不只本金不會被吃掉，保障也還是持續存在，這是定存做不到的。 優點6、不用自己動手投資 將錢交由保險公司做規劃，就不用自己看盤操盤，省去不少時間，雖然會收取保單成本，但也可以想成是保險公司幫忙投資的手續費，一切就合理許多。 優點7、風險低 相對於其他管道（如股票、基金等），儲蓄險基本上可以說是毫無風險。固定利率型的保單能拿到的金額就是預訂利率-保費成本，利率變動型保單的宣告利率通常也不會差到哪裡去，也能夠由觀察保險公司過去的宣告利率判斷，不穩定性更低。 優點8、可用於退休金或資產繼承 通常這類型保單期滿後不一定要領回，可以由保險公司繼續代為保管，在自己退休後、或是不幸身故時分次給付給自己或家人。而持續放著不領回也可以再持續增加利息，等到真的需要再領回就好。 儲蓄型保單常被忽略的重點 1、通膨 有不少產品的利率其實會默默地被通膨吃掉，很多人都只看到數字而沒想到這塊，也許購買這張保單領回金額的購買力還不如在繳納時的購買力高，但其實定存也差不多，就看消費者怎麼想。 2、外幣匯差 若是購買外幣保單需注意匯差風險，因投資及領回都是以保單幣別做計算，再該幣別匯率低時買入，期滿後等匯率好才領出，報酬會更好一些。也要注意該幣別是否會有持續貶值的風險在，不然有可能得不償失。 3、預訂、宣告利率≠實際利率 預訂利率需扣除保單成本，而宣告利率則是由該期投資所得做宣告，計算IRR才是能夠真正判斷一張保單好壞的關鍵所在。   以上就是今天的重點啦，希望能夠讓大家更了解儲蓄險的優缺點，但別忘記選擇適合自己的產品，不要被牽著鼻子走囉！

前陣子美元幣值下跌，美元儲蓄險非常熱門，不少保險業務員都在推相關的保單，不知道是否讓你看了心癢癢？ 那究竟投資美元儲蓄險是否真的能獲利更高？投資前又該主要什麼重點呢，今天就帶你一次了解風險。   1、宣告利率、預定利率≠投資報酬率 在保險業務員推銷保單時，常常會使用預定利率來推銷保單，或者拿著先前的宣告利率來說這隻保單的報酬率很高。 首先我們要知道，預定利率是在保單成立時就已經固定的利率，此項利率在日後並不會變動，但預定利率通常還未扣除保單成本（人事、營業支出、手續費等），日後若保險公司使用各種理由來扣取費用，那我們的利率未必會比較好看。 而宣告利率，則是保險公司在先前透過投資，將保費回饋的利率透過每年或每月「宣告」而來，且已扣除保費成本。但我們能夠看到的宣告利率通常已經是過去式，真正投資後會得到的利率依舊需要等保險公司宣告，雖然宣告利率高也許代表這張是有潛力的保單，但還是應該擦亮眼睛確認清楚。 那我們到底該如何判斷保單該不該買呢？可以透過分析「內部報酬率」或「年化報酬率（IRR）」來確認獲利是否符合自己期待。 關於保單利率相關資訊，可以查看這篇文章，會有更詳細的解說。   2、美元儲蓄險匯差風險 所有的外幣保單都會有匯差風險，前陣子美元的匯率到達低點，當時買入美元保單的人也許能獲得不錯的利率。但目前美元價值漸漸穩定，大約台幣：美元都在1：32左右，現在入手也許有些錯過時機。美元實時匯率查詢 在投資任何外幣保單前，最好都先實際查查看近期的匯率與走勢，不要保險業務員說什麼就信，被牽著鼻子走可能自己就當了冤大頭。   3、運用閒置資金投資 儲蓄型保單與定存相比，雖然利率較高，但若剛好有些意外，導致該月或往後期數無法準時繳納保費，那可能會面臨違約的風險。 通常我們此時有兩個選擇： (1)減額繳清： 停止繳納保費，將保單額度調降為目前已繳納金額。 例如原先預定期滿是需繳納總金額50萬元，繳至30萬後經濟能力不足以再負擔後續保費，可以辦理減額繳清將額度調降為30萬，利率、回饋也改以總金額30萬的方案去計算。 但這個方法通常需要已經繳納一定金額的保費，且須滿足這張保單的最低投保金額，並不是所有情況都適用。 (2)直接解約： 直接解約會相對簡單得多，不用再繳納保費，保單也直接失去效力，但會面臨違約金的風險，已繳納的本金未必能全額取回。   所以盡量是已經有存了一筆錢，或這些繳納的金額並不會佔收入比例過高，且不會造成過大負擔再投資為主。 畢竟我們投資講求的就是要拿到自己期望的回報，若是無法獲利，或是折損本金，那就得不償失了。 儲蓄險通常適合想投資卻又不想面臨過大風險的族群，但投資前還是要評估自身狀況，不要賠了夫人又折兵。 而確定自己能力足夠投資的人，也要確認好保單實際利率，以及合約內容是否有不合理的地方，切記不要被預定利率或宣告利率蒙蔽了雙眼。 若是保守派，也是可以選擇銀行的定存，雖然獲利低但風險也低，等到自己有足夠資金後再來投資儲蓄險。 還想了解儲蓄險的更多好處嗎？點我查看更多

前陣子美元波動大，不少保險公司紛紛推出美元保單，保險業務員也積極地在推銷他們家的商品。 究竟美元保單的秘密風險是什麼呢？其實真的要看各家產品與附約的內容，但這篇文可以先來帶你分析美元保單的風險，讓你在購買保單時能夠更得心應手。 美元保單的秘密風險   由於先前「通膨」、「升息」等關鍵字受到市場的關注，讓號稱能夠抵抗通膨的「利變型保單」一時間出現在眾人目光。 但金管會發現，壽險業在辦理利變型保單時，為了符合市場預期利率，還有同業間的競爭行為，宣告利率公式參數不具體以致不符法規，故公告民眾在購買相關產品前需要注意的四大要點：   1、宣告利率≠實際利率 「利率變動型個保單的本質仍是『保險商品』，保險公司會收取提供保險保障的保險成本與附加費用，且宣告利率非保證，民眾投保應要留意。」 宣告利率的本質是，保險公司在收取保費之後經過投資，在每年或每月宣告的該季回饋利率。 但前文有提到，許多首先業者在宣告利率的公式上不符合法規，而且宣告利率是會隨著每一季的收益不同而有所改變的，所以不應該以宣告利率作為是否購買的判斷標準。 如果想以利率判斷，可以參考該張保單的內部報酬率，詳細介紹請走此處。   2、主附約權益要看清 「民眾投保前不宜只參考宣告利率的高低，不該以此作為投保與否的唯一考量。投保前應先向保險公司索取保單條款樣張，了解保單的保障內容是否符合自己的需求。」 儲蓄型保單與定存不一樣的地方就是，實際回饋金額與保障是以保單上為主，投資不同金額的利率也有可能不同。 在投資前還是必須詳閱該保單的規約與需遵守的事項，最好是請保險公司提供一張自己希望投保金額的試算利率表，充分了解才能保障自己。   3、中途解約有可能虧錢 「利率變動型保單多以長年期保單，若保戶打算提前解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因此無法拿回已繳的保費總金額。」 保單畢竟也是一紙合約，提前解約就有可能面臨違約金的風險。 雖然現在許多保單都設有減額繳清的機制，不過也不是所有情況下都能辦理，投資前還是應該要評估自身狀況，最好是有一定存款再來投資，以免繳不出來最後沒賺反而虧。   4、外幣保單投資有匯差風險 「外幣計價的利率變動型保單，保費與保險金之給付幣別均為外幣，民眾投保前應特別注意匯率風險。」 美金波動大，匯率是影響宣告利率的一大關鍵。 若是想投資外幣保單，最好先觀望該國幣值的走勢情形，做好評估再來下手，貶值造成的虧損其實沒有想像中的那麼少。   還有一個你應該要注意的事：   5、儲蓄險未必能賺錢 有許多保單上的金額都寫得很好看，但把時間拉長，今天若選擇了20年期的保單，在通膨與利率的變動下這張保單真的有上面所寫的那麼划算嗎？ 其實有些儲蓄險的本質也未必是讓你賺錢的，只是提供你一個穩定存錢並強迫儲蓄的管道，讓你在自己希望存錢達到的目標上能夠越走越遠。 當然，要保持正確的觀念投資，這筆錢也許是現在的自己多出來的，但也有可能成為未來的自己的必須。 投資儲蓄險的過程中，也有一部分是在投資自己。   講了這麼多，希望能讓你有更了解前陣子很紅的美元保單。 如果確認能承擔風險，也想試著投資看看的話，那就放手去試吧！說不定你也能獲得意想不到的收穫喔！

美元保單一直都是市場銷售的主流商品之一，並且長期深受民眾喜愛，即使在今年的美國聯準會的升息下美元走強，美元保單依舊是2022年壽險業績的撐盤要角。 比起投資美股有較高的風險，選擇美元保單的波動性小，這個特點讓不喜歡風險的人可以安心做投資理財，除此之外，以下的內容會介紹美元保單的3大優勢，如果現在手邊有閒置資金，或是本來就有美元資產的朋友，不妨也可以考慮做一些外幣的資產配置喔。   何謂美元保單 顧名思義就是由美元計價、支付的保單，其實跟新台幣的保單商品相似，兩者都會提供保障，只是繳費時要直接換成美元，所以主要目的是為了滿足多元資產配置，規劃在國外置產或養老，或是要準備子女出國教育金等這些需求的人，同時，比起購買新台幣保單的人，買美元保單需要更注意「匯差」的存在。   優勢1：美元是強勢貨幣 美國是全球經濟的領頭羊，而美元也是主流、強勢貨幣，具有國際流通與低匯兌風險的特性，而今年更因聯準會的持續升息，更加鞏固了美元強勢的地位，所以在個人的資產配置中仍然可以將美元列為選項之一。 在目前的美國升息趨勢環境中，若有美元資產配置及壽險保障需求的人可以選擇「利率變動型壽險」，根據保險公司每月的宣告利率可以快速、靈活地反應市場利率，還有機會享受到「增值回饋分享金」，而且又可以避免到時要一次大量兌換美元的匯兌風險，讓原本的保障更加升級，不失為是一個投資的好選擇。   優勢2：利率優勢 美元保單的預定利率往往比新台幣保單利率高出許多，使得保費相對較便宜，而且若以相同的保費來看，美元保單可獲得的保障較高。 以目前市面上幾間保險公司的主流「美元利率變動型壽險」為例，宣告利率多介於2.65-3.3% 之間，是相對新台幣保單少見的高利率。 不僅如此，現在市場利率上升，如果保單宣告利率再提高，保戶就有機會再拿到「增值回饋分享金」，讓選擇美元保單的人在原本就享有較高的利率下又有額外的獲利，既可以減緩通貨膨脹影響又讓實質保障不縮水，累積資產效果相當不錯。   優勢3：選擇多元有保障 投資最重要的就是要依照自己的條件去選擇合適的商品，而美元保單可依不同的需求目的去選擇各種類型的保單。 舉例來說，像是小資族或需要照顧家庭的中壯年族群可以選擇追求保障的類型，有效轉嫁風險為家庭撐起保護傘，然後藉由長時間累積資產可以作為購買房產或小孩的教育基金；對於樂齡或屆退族群，可以選擇能比較快累積保單價值的種類，讓資產穩健增值作為退休準備金或將身故保險金留愛家人，保護心愛的人們生活無虞。 無論是小資族、中產階級或高資產族群，美元保單可以讓不同人在不同的人生階段選擇最適合的規劃，讓個人與家庭得到完整保障。   因為美元保單是以美元收付，對有多元資產配置需求的人是一個很好的選擇，並且除了能選擇一次單筆投入，購買美元保單時也可以選擇分期繳納來平均分散匯率的風險。 另外，根據選擇的保單類型還有機會享有「增值回饋分享金」，讓保戶在享有高保險保障的同時也可以靈活因應市場的趨勢，更能穩健地累積財富。

投資型保單顧名思義就是同時具有投資跟保障的複合式優點，且種類及費用結構有多種型態，可以依自己的需求挑選，所以是不少人在進入波動性較高的股票市場前會考慮進行的簡單、風險較低，又同時具有資產傳承及資產增值功能的一種投資。 但是，在購買投資型保單時也有許多「眉角」必須要注意，以免不小心就落入陷阱，花了錢卻沒有達到預期的效果。   1. 業務的銷售資格 並非所有的保險業務員都可以販賣投資型保單，所以一定要確認對方是否具有投資型保單銷售資格者才可以購買，以保障自身安全。   2. 保單種類 每種保單所適用的人都不同，要了解自己購買的保單種類是相當基本的功課。 目前市面上販賣的保單類型可以分為「投資型壽險」以及「投資型年金險」兩大類，分別提供被保險人死亡與生存年金的保障，不過要留意的是，因為隨著投保人的年紀漸長，危險保費（指保險精算的標準）愈高，甚至會呈倍數成長，這是跟一般傳統型保險最大的不同。 同時，當投資的部分造成虧損而使保單帳戶的價值不足以支應壽險保障費用時，保戶需要補繳保費。   3. 投資的標的與風險 投資型保單的標的為金融債券、共同基金、公司債與結構型商品等，而此部分可能造成的虧損、流動性等多項風險都是要由保戶自身來承擔，且如為外幣商品還可能面臨匯率的風險。 此外，保險公司也有可能提供變動投資標的免手續費優惠，但還是建議如果選定了投資標的就不要隨意更動。   4. 配息是否來自本金 在台灣的投資民眾偏愛可以收到定期配息或收益的商品，因此市場上也有相關的投資型保險商品，但該部分的配息或收益分配可能來自於本金，所以在購買前應問或看清楚該商品的警語揭露，以免無形中蒙受損失。   5. 各項費用 投資型保單具有保障的功能，因此與基金等投資商品不同，會有其他費用需要支出，通常會包含保費費用、管理費、保險成本、投資標的申購手續費、贖回及轉換費用，而解約或部分提領時也會有相關費用，因為種類繁多，在投保前務必要做好詳細功課並注意內隱成本。 不僅如此，投資型保單第一年的保險金多用來支應相關費用而較少用於投資，之後才會有較高比例用在投資上，所以如果是在第一年解約的話，能拿回的本金會比原投資金少。   6. 解舊單買新單時問清楚 有些業務會在保險期滿後詢問保戶是否要解舊單買新單，但這麼做不僅可能沒有理財效益，反而會招致風險，像是解約金低於過去所繳保費、新的保費提高、保障有空白期、重新等待新保險獲利等，所以切勿在做好完整詳細評估前就衝動解約。   就像在購買一般的保險要審視自己的條件以及需求，不衝動地買入不適合、不需要的商品，投資型保險雖具有投資的性質，但本質上仍為保險商品，也同樣只要選擇適合自身需求的即可。 除此之外，想要購買投資型保單的人也必須確認自己已具備該投資標的相關知識以及風險承受力，千萬不要因為預期投資報酬率就忽略潛在的虧損風險與不保證收益等特性。 但是，如果真的在購買後發現保單內容不符合需求時不要硬吞下去，仍然可以依照保險契約約定，在收到保單翌日起10日（保單審閱期）內向保險公司要求撤銷契約，而保險公司也應無條件退還所繳保費。