前陣子美元幣值下跌，美元儲蓄險非常熱門，不少保險業務員都在推相關的保單，不知道是否讓你看了心癢癢？
那究竟投資美元儲蓄險是否真的能獲利更高？投資前又該主要什麼重點呢，今天就帶你一次了解風險。
1、宣告利率、預定利率≠投資報酬率
在保險業務員推銷保單時，常常會使用預定利率來推銷保單，或者拿著先前的宣告利率來說這隻保單的報酬率很高。
首先我們要知道，預定利率是在保單成立時就已經固定的利率，此項利率在日後並不會變動，但預定利率通常還未扣除保單成本（人事、營業支出、手續費等），日後若保險公司使用各種理由來扣取費用，那我們的利率未必會比較好看。
而宣告利率，則是保險公司在先前透過投資，將保費回饋的利率透過每年或每月「宣告」而來，且已扣除保費成本。但我們能夠看到的宣告利率通常已經是過去式，真正投資後會得到的利率依舊需要等保險公司宣告，雖然宣告利率高也許代表這張是有潛力的保單，但還是應該擦亮眼睛確認清楚。
那我們到底該如何判斷保單該不該買呢？可以透過分析「內部報酬率」或「年化報酬率（IRR）」來確認獲利是否符合自己期待。
關於保單利率相關資訊，可以查看這篇文章，會有更詳細的解說。
2、美元儲蓄險匯差風險
所有的外幣保單都會有匯差風險，前陣子美元的匯率到達低點，當時買入美元保單的人也許能獲得不錯的利率。但目前美元價值漸漸穩定，大約台幣：美元都在1：32左右，現在入手也許有些錯過時機。美元實時匯率查詢
在投資任何外幣保單前，最好都先實際查查看近期的匯率與走勢，不要保險業務員說什麼就信，被牽著鼻子走可能自己就當了冤大頭。
3、運用閒置資金投資
儲蓄型保單與定存相比，雖然利率較高，但若剛好有些意外，導致該月或往後期數無法準時繳納保費，那可能會面臨違約的風險。
通常我們此時有兩個選擇：
(1)減額繳清：
停止繳納保費，將保單額度調降為目前已繳納金額。
例如原先預定期滿是需繳納總金額50萬元，繳至30萬後經濟能力不足以再負擔後續保費，可以辦理減額繳清將額度調降為30萬，利率、回饋也改以總金額30萬的方案去計算。
但這個方法通常需要已經繳納一定金額的保費，且須滿足這張保單的最低投保金額，並不是所有情況都適用。
(2)直接解約：
直接解約會相對簡單得多，不用再繳納保費，保單也直接失去效力，但會面臨違約金的風險，已繳納的本金未必能全額取回。
所以盡量是已經有存了一筆錢，或這些繳納的金額並不會佔收入比例過高，且不會造成過大負擔再投資為主。
畢竟我們投資講求的就是要拿到自己期望的回報，若是無法獲利，或是折損本金，那就得不償失了。
儲蓄險通常適合想投資卻又不想面臨過大風險的族群，但投資前還是要評估自身狀況，不要賠了夫人又折兵。
而確定自己能力足夠投資的人，也要確認好保單實際利率，以及合約內容是否有不合理的地方，切記不要被預定利率或宣告利率蒙蔽了雙眼。
若是保守派，也是可以選擇銀行的定存，雖然獲利低但風險也低，等到自己有足夠資金後再來投資儲蓄險。
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