前陣子美元波動大，不少保險公司紛紛推出美元保單，保險業務員也積極地在推銷他們家的商品。
究竟美元保單的秘密風險是什麼呢？其實真的要看各家產品與附約的內容，但這篇文可以先來帶你分析美元保單的風險，讓你在購買保單時能夠更得心應手。
美元保單的秘密風險
由於先前「通膨」、「升息」等關鍵字受到市場的關注，讓號稱能夠抵抗通膨的「利變型保單」一時間出現在眾人目光。
但金管會發現，壽險業在辦理利變型保單時，為了符合市場預期利率，還有同業間的競爭行為，宣告利率公式參數不具體以致不符法規，故公告民眾在購買相關產品前需要注意的四大要點：
1、宣告利率≠實際利率
「利率變動型個保單的本質仍是『保險商品』，保險公司會收取提供保險保障的保險成本與附加費用，且宣告利率非保證，民眾投保應要留意。」
宣告利率的本質是，保險公司在收取保費之後經過投資，在每年或每月宣告的該季回饋利率。
但前文有提到，許多首先業者在宣告利率的公式上不符合法規，而且宣告利率是會隨著每一季的收益不同而有所改變的，所以不應該以宣告利率作為是否購買的判斷標準。
如果想以利率判斷，可以參考該張保單的內部報酬率，詳細介紹請走此處。
2、主附約權益要看清
「民眾投保前不宜只參考宣告利率的高低，不該以此作為投保與否的唯一考量。投保前應先向保險公司索取保單條款樣張，了解保單的保障內容是否符合自己的需求。」
儲蓄型保單與定存不一樣的地方就是，實際回饋金額與保障是以保單上為主，投資不同金額的利率也有可能不同。
在投資前還是必須詳閱該保單的規約與需遵守的事項，最好是請保險公司提供一張自己希望投保金額的試算利率表，充分了解才能保障自己。
3、中途解約有可能虧錢
「利率變動型保單多以長年期保單，若保戶打算提前解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因此無法拿回已繳的保費總金額。」
保單畢竟也是一紙合約，提前解約就有可能面臨違約金的風險。
雖然現在許多保單都設有減額繳清的機制，不過也不是所有情況下都能辦理，投資前還是應該要評估自身狀況，最好是有一定存款再來投資，以免繳不出來最後沒賺反而虧。
4、外幣保單投資有匯差風險
「外幣計價的利率變動型保單，保費與保險金之給付幣別均為外幣，民眾投保前應特別注意匯率風險。」
美金波動大，匯率是影響宣告利率的一大關鍵。
若是想投資外幣保單，最好先觀望該國幣值的走勢情形，做好評估再來下手，貶值造成的虧損其實沒有想像中的那麼少。
還有一個你應該要注意的事：
5、儲蓄險未必能賺錢
有許多保單上的金額都寫得很好看，但把時間拉長，今天若選擇了20年期的保單，在通膨與利率的變動下這張保單真的有上面所寫的那麼划算嗎？
其實有些儲蓄險的本質也未必是讓你賺錢的，只是提供你一個穩定存錢並強迫儲蓄的管道，讓你在自己希望存錢達到的目標上能夠越走越遠。
當然，要保持正確的觀念投資，這筆錢也許是現在的自己多出來的，但也有可能成為未來的自己的必須。
投資儲蓄險的過程中，也有一部分是在投資自己。
講了這麼多，希望能讓你有更了解前陣子很紅的美元保單。
如果確認能承擔風險，也想試著投資看看的話，那就放手去試吧！說不定你也能獲得意想不到的收穫喔！
