你是否常常聽到人家介紹這樣一張保單，告訴你只要存錢進去就可以獲得高額利息？
或是你的保險專員告訴你，現在美金低點要你多買幾張進場呢？
本文將帶你掀開儲蓄險利率的神秘面紗，究竟它是如何計算、你又適不適合簽下去呢？想知道的話就繼續看下去吧！
儲蓄險是什麼？
正如其名，儲蓄險屬於保險的一種。它的基本概念是要你每月、每年繳一筆固定金額給保險公司，等到期滿後再將本金及利息一次或分次退還給你，有些保單甚至會附加一些意外事件的額外賠償，可以把它想成是一種利息較高、擁有更多功能的定存。
但為什麼儲蓄險利率會比定存高呢？
這是因為保險公司會將被保險者的保費用於投資，投資收入一部分用於負擔保費成本，多餘的部分就會當作利息回饋於受保人身上。
而我們常看到的儲蓄險利率又分為以下三種：
1、預定利率：保險公司預計的投資報酬率
這一類型的利率通常見於「固定利率型」的保單。
保險公司在進行資金運用肯定會觀察市場走勢，確定這筆投資能賺到錢後才會開保單販售。
這時，他們對於這筆投資肯定都有預計的投資報酬率，而這就是該張保單的「預訂利率」。
預定利率越高，等於保險公司有信心可以用越少的錢收入更大筆的金額，所以保費就越低；而預定利率越低，則代表這筆投資的報酬率比較差，所以保費相對會較高。
但通常保單的保費都會包含一些成本（人事支出、營業費用、手續費等），所以預定利率並不等於實際投保的利率。
若保險員用預定利率很高的理由推銷一張保單，那消費者勢必要好好確認實際的收益在哪裡。
2、宣告利率：保險公司實際的投資報酬率
這一類型的利率通常見於「利率變動型」的保單。
保險公司在將保費收益的資金運用後，扣除保費成本，會在每年或每月宣告一次利率，此利率可用於計算消費者實際能獲取的回饋金或保價金等。
宣告利率越高，就代表該張保單的價值越高。不過宣告利率畢竟是根據實際收益而定，代表他是變動的，所以此時這張保單的宣告利率好，未來不一定也是這麼好。
3、內部報酬率（IRR）：可視為年化報酬率
可透過保單上的實際收益金額做計算。IRR公式較為複雜，能以EXCEL函數「IRR()」運算，
或是以「年化報酬率=（本利總和／本金）^(1/年數) － 1」來代為計算。
購買儲蓄險時，一定要比較各家的IRR，因為比起預定利率跟宣告利率，這是更直接可以確定實際收益的一個數值。
為了避免被保險業務員牽著鼻子走，你更應該學會計算IRR！
結語
分析完以上幾種儲蓄險常見的利率，不知你是否有對這類型的保單稍微了解一些了呢？
值得注意的是，預定利率和宣告利率都不等於實際利率，頂多作為參考，只有IRR才是我們在保單比較上所需要注意的關鍵數據。
不過既然它的普遍利率都比定存高，勢必會存在一些定存沒有的缺點（資金無法中途動用、必須準時繳費等），但也很適合比較保守、有閒置資金，或是想要強迫儲蓄的人購買。
不同的理財方式適合不一樣的人，如果你不想或不敢自己動手投資，不如就買張儲蓄險，交給保險公司的人替你操刀吧！
而關於儲蓄險的優勢可以參考這篇文章。
但別忘記依舊要睜大眼睛看清楚，比較好各家的利率與附加價值，才能選到最適合自己的保單。
