儲蓄保單種類百百種，究竟新手該如何選擇？而哪些該買哪些又不該買呢？理財大師不藏私，今天一次通通告訴你挑選保單的三大秘技。
技巧一、利率要看清
利率是每張保單的最重要沒有之一！首先當然不僅僅是看保單上的數字，或是聽保險專員說那麼簡單。藉由試算表上的數字，我們需要去計算所謂的年報酬率，也就是我們在買定存時會看到的數字，這樣的算法較為直觀，也能很明確地比較不同保單的優缺點，所以必定是首要的任務。
IRR年化報酬率公式為：年化報酬率 = (1 + 累積報酬率)^(1/年數) – 1
透過這個公式我們就能簡單地得知IRR，這時我們會發現其實大多的儲蓄保單並不會比定存划算到哪裡去，許多保險員都會過於誇大利率，但是通常他們說的不是「宣告利率」就是「預訂利率」，看起來雖然很划算，但其實則不然。儲蓄保單的優勢在於額外的意外險與壽險，而劣勢則在資金周轉不易這一方面，該怎麼挑選就是依據個人需求，當然主附約的不同條款也必須詳閱，才能準確了解到每張保單的優勢。
技巧二、折扣條件
通常保險公司會在某些特殊情況下給出繳費優惠或是保費折扣，精準地利用這些優勢絕對可以替你省下不少錢。例如以保險公司配合的銀行帳戶匯款，或是使用某些特定信用卡自動扣帳，就能享有金額上的折抵。
而保險公司為了鼓勵保戶投保更高金額，往往高保額的保戶也會享有折扣，例如投保50萬以上可享有1%折扣，100萬以上享有2%折扣等。有些高保額折扣不會直接明寫在保單上，而是在試算表中以期滿金的%數變高來反向呈現，因此可以主動向保險專員詢問是否有這方面的優惠，有需求或是手頭資金較為充裕的人可以當作參考。
如果是多人想購買同一張保單，有些會有集體彙繳折扣，條款內容如下：「集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬 5 人（含）以上，經契約當事人同意，採用同一收費地址或同一金融機構或同一繳費管道之個人壽險保件，得成立彙繳團體，享有較低費率。」
若是有遇到不錯的商品，而身旁朋友也有興趣的，不妨就湊個團，大家一起享有折扣的概念。
技巧三、選擇適合的儲蓄保單
很多人不知道，儲蓄保單也分為不同導向。
主打儲蓄導向的的保單，在意外險等賠付上就不會有太好的賠付，但是金管會法規對於壽險有最低保障，所以不用太擔心，而通常在期滿分享金，會能夠取得比較好的利率；而主打保障導向的保單，對於意外失能險這方面的規劃通常更為完善，金額也相對高，但是相反地，利率就會偏低，保單甚至只有「存錢」功能，根本沒辦法賺到什麼回饋。
而這兩種保單的取捨就在於個人，看是想多存點錢的，還是想要既存錢又有更好的保障的，沒有好壞之分，單純是個人選擇，透過觀察意外賠付金額及計算IRR也能夠大致判斷該保單的取向。
看到這裡，不知道你是否對於該如何挑選一張儲蓄保單更有頭緒了呢？其實儲蓄保單常常給大眾很兩極的看法，有些人認為大好，有些人則是覺得大壞。但其實它就只是一種工具，本身並沒有善惡之分，而是在於使用者的需求與如何去利用，不要帶有偏見，以免錯過了先機。
