常常聽到他人推薦美元保單的利率很高，心動了卻不敢下手嗎？美元保單在購買上有什麼眉眉角角呢？要如何計算找到最適合自己的保單呢？今天就帶大家來一同看看專家怎麼說。
1、美元保單試算表
通常在購買保單前，我們可以依據自己的預算金額，請保險專員開立試算表，首先要檢查表上的資料是否有誤，否則計算出來的數字有可能會有誤差。
試算表上會列出保險金額、繳別、預訂及宣告利率、繳費年期等，這些都是最基本的數字，也都會影響到IRR，因此必須確認是否與保單上所提到的一致。
繳別會影響到IRR，保費可分成年繳、半年繳、季繳、月繳共四種期繳方式，不過不少保戶誤以為月繳是年繳的12分之1、半年繳是年繳的一半，事實上，保險公司會針對期別設定不同的費用係數，所以選擇年繳的IRR會相對更高一些。
當然有分期也就有一次繳清的，稱為躉繳型保單，資金狀況允許的話也可以選擇這種方式比較划算。
有些人也會被宣告利率及預訂利率搞混，實際上預訂利率是在這張保單推出時所訂定的最低利率，而宣告利率則是會依不同年度或季度的收益浮動，如果還不了解它們的差別也可以到此查看。
2、分享金
分享金是於契約期間內每一保單年度屆滿時，依照該時的宣告利率減去預訂利率的差值，再乘上期末總保單價值準備金的回饋金額，而期末總保單價值準備金意指該張保單的總保額。
分享金的給付方式可依個人需求，選擇「增額繳清」、「抵繳保費」、「儲存升息」、「現金給付」
(1)增額繳清：
這個方式也就是拿回饋分享金去購買同一張保單更高的保額，期滿的保額就是依照原先的保額再加上投入的分享金，而因為保額增加了，IRR也會變高。
(2)抵繳保費：
也就是將分享金拿來折抵原本應該要繳的保費，但這種方式保額不會增加，就是維持原本的額度然後少繳一些金額。
(3)儲存升息：
不將分享金領出，而是交由保險公司保管，會跟銀行一樣有利息，整體來說不會比增額繳清划算，但好處是可以在需要時向保險公司請求給付，不像增額繳清需要等到期滿才能領回。
(4)現金給付：
直接將分享金提領出來。
這四種方式可以依據個人的需求選擇，不一定有哪種是最好的，而是要選擇最適合自己的。
3、折扣條件
(1)繳費方式：
在保單上通常會有一些折扣條件，例如以保險公司配合的銀行帳戶匯款，或是使用某些信用卡自動扣帳，就能享有金額上的折抵。
(2)高保額折扣：
就像是去批發商品，量多會有優惠一樣，保險公司為了鼓勵保戶投保更高金額，會有高保額的專屬折扣，例如投保50萬以上可享有1%折扣，100萬以上享有2%折扣等。
(3)集體彙繳折扣：
通常沒辦法與配合銀行端的折扣同時使用。這種方式就像是團購，大家一起買比較便宜的概念。條款內容如下：「集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬 5 人（含）以上，經契約當事人同意，採用同一收費地址或同一金融機構或同一繳費管道之個人壽險保件，得成立彙繳團體，享有較低費率。」
這些都是在投保上需要注意的小細節，可能在每個地方都省一點，積少成多，所得到的回饋會更好呢！大家也別忘記好好鑽研保單內容，或許也能有一些意想不到的小折扣喔！
