你的投資型保單，買對了嗎？一定要知道的銷售話術與風險

投資型保單百百種，台幣外幣的也都有不少人在推薦，甚至是身邊朋友也有可能推薦你購買。而保險業務員通常會用什麼方式推銷，你該要了解的隱藏風險又有哪些呢？今天就帶你一次解惑，跟著看下去就對了！

銷售話術

不是說投資型保單一定會虧錢，而是如果在剛投保的前幾年解約，基本上不用想拿回本金，如果是銀行定存頂多少拿一點利息，結果論差非常多！這類型保單的違約金是逐年遞減的，所以若是收入不穩定，或是沒有預備金、在短期內有資金需求的人，都不宜購買這類型產品。

投資型保單在銷售上常會用「預訂利率高於2%」或是「期滿後複利增值，比存在銀行還賺」等等說法，但是預訂利率不等同於實際利率，需扣除保費成本，而期滿增值複利的部分，與未期滿時的利率一起經由計算年化報酬率後，有時會發現甚至比銀行定存不划算，而且資金甚至不能自由運用，在購買前真的要三思。

沒有一種投資方式是無風險的，頂多選擇低風險的方式投資，而投資型保單除了上述拿不回本金的風險外，其實還隱藏著一些平常看不到、也沒有人會告訴你的風險，所以不要被這類型話術給帶進去了，其餘風險我們下文會一一詳細講解。

若是購買外幣保單，要注意匯兌的利率問題，因為在購買和領回都是以該幣種計算。以美金為例，若是在美金增值時購入美元保單，而在前陣子美金大跌時期滿領回，就有可能虧錢。

近十年台灣的平均通膨率約為0.96%，2021年更高達1.98%，這意指將資金投入投資型保單，有可能20年後期滿領回的金額，購買力不如20年前來得好，如果有可能面對這樣的情況，不知你是否還願意投資？

如果將錢放在銀行定存，中途解約損失的頂多是一點利息，在面對緊急需求時還是可以活用，但投資型保單雖然可以利用保單貸款來運用資金，但也會有利息的問題，而且貸款金額通常都低於已繳保費，其實不太方便。

中途解約有可能會有違約金產生，也許有些保單可以辦理減額繳清，但減額繳清後金額是否還划算？而且不是每張保單隨時都能辦理減額繳清，通常會需要保戶已經繳納到該保單的最低保額才行，也就是會需要繳個幾年後才能夠辦理，但意外總是來得猝不及防，沒有人知道什麼時候會需要緊急用錢。

投資的金額有可能會被前文所提匯兌或通膨等吃掉，而其實還有一些產品標榜高保障，這些保單常常年化報酬率算下來根本不划算，因為保費都拿去投入在「保障」上了，那還不如直接購買壽險或意外險更為直覺，也可能條約更為完整。

其實這類型保單雖然分析起來很不划算，但對於不想動腦投資的人也不失為一個選擇，計算年化報酬率高於定存利率，而自己又有閒置資金的人，也可以試著投入看看。

希望這篇文章有讓你更了解投資型保單，無論是何種投資，選擇適合自己的產品，不被其他人牽著鼻子走，才是最重要的。

而什麼樣的人適合購買投資型保單呢？這篇文章也許可以解開你的疑惑。