儲蓄保單五花八門，不只台幣還有外幣的，究竟想存錢的人該怎麼挑？理財大師整理出的3大秘技，今天不藏私一次分享給你。
儲蓄保單導向
儲蓄型保單在設計上，雖然不會明講，但大約會依照附約內容及利率分為兩種類型——儲蓄導向和保障導向。
儲蓄導向：
這類型保單的取向以儲蓄為主，所以通常會有較高的利率及回饋，但是在壽險及失能意外險的部分就相對沒有那麼完善，賠償金比較少。
但是金管會在2020推行「最低死亡保障門檻」，指被保險人在不同年齡身故時，理賠金額需符合「死亡保障對應保單現金價值的最低比率」。30歲以下不得低於保額190%，31～40歲不得低於160%，41～50歲為140%，51～60歲為120%，61～70歲為110%，71～90歲為102%，91歲以上則為100%。
這個制度不只維持了壽險的基本保障比重，也大大提升了這類型保單的保障。
保障導向：
保障導向的保單是讓你邊存錢邊享有更好的保障，甚至保險人若不幸在投保後前幾年過世，後續的保費沒有繳納的同時，領回的身故賠償有可能高於實繳保費。而在住院、失能方面，這類型保單也都有提供較完善的賠償制度，所以有些年輕人在理財上也會選擇這類型產品，畢竟意外總是來得猝不及防。
不過高保障保單的「預訂附加費用率」相對高，也就是保單的成本比儲蓄導向來得高，包含人事、營運、銷售等成本。儲蓄導向的附加費用率大概落在4.7～8.7%，而保障導向的則落在10.88%～17.15%。
因此，這類保單有可能出現實際領回的金額幾乎沒什麼利率、或甚至比實際繳納金額來得低的情形，但是也能想成儲蓄的同時把部分金額拿去買了一個簡易的意外險。
年化報酬率
年化報酬率指的是繳納保費與期滿金比較，平均每年的報酬比率，如果以定存來說很像我們平時在看的利率。
這個數字可藉由保單上的實際收益金額做計算。可用Excel的IRR公式輔助計算，購買儲蓄險時，一定要比較各家的年化報酬率，因為常常有保險業務員以預訂利率或宣告利率來推銷保單，但前者尚未扣除保單成本，後者也會隨著每年收益而有所不同，所以以年化報酬率來挑選保單，會比其他方式來得精準。
月繳型或躉繳型
通常儲蓄保單會是以月繳的形式，很像是每個月存一小筆錢，收入穩定且自制力較好的人可以選擇投資這類保單，但在挑選上金額最好低於月收入的百分之三十，這個數字能夠在較無負擔的情形下大大成為你存錢的一大助力。
而若是收入不穩定的，或者是容易受到誘惑亂買東西的人，建議存有一筆錢後一次投入躉繳型保單，因為月繳型保單若是中途解約是有可能面臨違約金、甚至是拿不回已繳金額的情況。選擇一次付清的保單，就不會有無法準時繳納保費的問題，也能夠享有利率回饋、保單附約保障等等的優勢，比放在銀行來得優勢許多。
挑選保單的重點就整理在這邊啦！各位在選擇上真的要憑藉自己的意志，挑選適合自己情形的保單，千萬不要被話術、人情壓力，或保單即將停賣這類型理由就傻傻地買下去了，這樣不只繳得痛苦，也未必是自己想要的。
