常常聽到身邊的朋友推薦儲蓄險嗎？你是否會好奇這些保單的回報率如何呢？今天就帶你來拆解美元儲蓄險利率，及了解哪種人適合投資。
美元儲蓄險利率
常見的保單利率可以分成三種：預訂利率、宣告利率、年化報酬率。想要知道一張保單符不符合自己的期望，要先從了解利率開始。
1、預訂利率：
預訂利率是一張保單在投資初期保險公司給出的最低保障利率，通常見於「固定利率型」保單，我們可藉由預訂利率來大約推知期滿金的回報率。不過經由固定利率推算出的期滿金，通常還需扣除一筆保單成本，內含保險公司的人事、營運等花費，所以實際回饋金額通常不會像預訂利率寫得那麼漂亮。
2、宣告利率：
宣告利率用於「利率變動型」保單，此類型保單的利率會隨著保險公司該年度或該季度的營業及投資收益，來宣告當期回饋的利率。因此，宣告利率每一期都會變動，過往的宣告利率其實可以作為一張保單的參考指標，但我們也可以透過該公司近期的營運狀況，來預測未來可能的宣告利率。
3、年化報酬率：
年化報酬率是經由保單上標示的實際期滿金來計算，可以想成銀行定存的年利率，Excel上也有公式IRR()可以輔助運算。年化報酬率是一張保單的重要指標，因為其提供的訊息可以最直接地顯示一張保單的回報率，因此首先計算一張保單的IRR是必須的。
投資族群
儲蓄險顧名思義就是能「儲蓄」的「保險」，兼顧存錢與保障兩種面向，但是在這其中也有分成儲蓄導向與保障導向兩種保單，分別適合不同需求的人購買。
儲蓄導向：
儲蓄導向的保單有比較好的投資報酬率，也就是相同保額下，期滿領回的金額會比較高。但這類型保單在其他方面如意外或身故的給付相對較低，原先這類型保單只著重於理財，甚至可能出現實繳保費高於基本保額的情形，不過2020年金管會在壽險方面推行了「最低死亡保證門檻」，也就是受保險者在不同年齡不幸身故時，理賠金需符合「死亡保障對應保單現金價值的最低比率」，此門檻替儲蓄導向的保單增添不少保障。
（30歲以下不得低於保額190%，31～40歲不得低於160%，41～50歲為140%，51～60歲為120%，61～70歲為110%，71～90歲為102%，91歲以上則為100%）
保障導向：
保障導向的保單著重於「保險」的方面，也就是這類型保單在保戶面臨意外失能等情形時，能夠得到比較好的理賠金，但相對的在投資方面的優勢就比較弱，有些保單甚至回饋金利率非常低，有可能到扣除通膨後幾乎不賺的程度，所以這類型保單更適合剛出社會單純想存錢、又想多一份保障的人。
最後，適合儲蓄險的族群大約是這幾類人：
1、手中有閒置資金，但不想冒太大風險投資的人
2、儲蓄定力不足，需要靠保單合約約束的人
3、想存定存，卻覺得利率不夠高的人
4、想在未來規劃一筆特定用途資金的人（如：結婚、買房）
5、不懂該如何投資，但又想進一步規劃理財的人
如果你是以上任何一類人，那儲蓄險很適合你。儲蓄險的特點就是強迫儲蓄、不需自己動手投資，且期滿前不能把錢領回，如果是特定用途的資金就可以很好地被保存住，而且儲蓄險也常被戲稱為「利率較高的定存」，也就是想存定存還不如來買儲蓄險的概念。
如果不是這幾類人，那你就有更多選擇，可以依據自身狀況挑選適合自己的投資工具，在這邊小編也祝福大家都能夠找到最適合自己的理財管道。
