投資型保單一直是受年輕族群喜愛的商品之一，不只因為它期滿的利率誘人，更多的是產品內的意外失能保障，以及壽險部分。
但美金投資型保單的優勢在哪裡？值不值得入手呢？這篇文章就簡單帶你解析利率以及其優劣。
利率計算
首先，通常保險公司在推銷保單時常會使用到「宣告利率」和「預訂利率」兩個專有名詞，但是要做個理性的消費者，這兩個名詞絕對不是只看最後面的「利率」兩個字那麼簡單。
宣告利率：依保險公司該年度或該季度營收所回饋之利率，用於利率變動型保單
預訂利率：根據過往推算該保單價值之預訂利率，但尚未扣除保單成本，用於固定利率型保單
以上兩者皆是我們常見的利率種類，但是實際在評估一張保單，必須藉由IRR（年化報酬率）來判斷，才能有較為精準的解讀。
IRR可透過Excel的公式，輸入數值就可以快速算出，若是不會用的朋友，可以簡單經過「年化報酬率=（1+累積報酬率）^(1/年數) － 1」這個公式做計算，假設六年共繳976800，最後拿回100萬，年利率大約0.67%，而非「（領回保費-總繳保費）／總繳保費」所算出的2.38%，不少人會被這個迷思捲進去，認為非常划算，其實有待考察。
匯差風險
美元保單與台幣保單的最大差異就是幣值，我們在購買以及後續期滿金計算的部分都是以美元為單位，所以會需要開設外幣帳戶。
當然，美元的市場匯率也會影響我們的利率。
美元保單的一大賺點其實就是「匯率」，以低廉的價格買入、投資，再等幣值上漲後賣出，通常保險公司會在美元相對低點時推出這些保單，期滿時我們要匯兌回台幣時也要先確認好匯率，盡量在價格高時賣出，不然還是很有可能吃虧的。
美元的漲跌也有可能影響到保單的宣告利率，所以保戶在投資前務必先觀察好外幣的漲跌走勢，年繳或月繳型的朋友更是該仔細做好功課，避免不小心當了冤大頭。
美金投資型保單功效
這類型保單有一個很廣為人知的特點，就是「強迫儲蓄」
如果今天你是一個容易不小心亂買東西的人，那合約的約束力以及被沒收保費的風險，將成為你儲蓄路上的一大動力。只要按時繳交保費，就能享有保障以及後續的期滿分享金，但若是不小心過度揮霍，就有可能一切前功盡棄，雖然現在不少保單都會有「減額繳清」的機制，但通常還是會有保額的最低門檻，如果本身月繳就不高的人，是很有可能達不到門檻的，這時繳不出來就真的只能眼睜睜看著錢飛走了。
再者，保單上的意外與失能賠付，在發生事情時是很有可能成為救命稻草的。不少年輕人剛出社會，想要有保障又不想繳納高額保費，這時可以邊存錢邊享有保障的投資型保單變成了他們的一大福音，可以在潛在的危機上求個心安，錢未來也總是會回到自己口袋的，何樂而不為？
最後就是如果有想規劃一筆資金，無論是結婚、買房、退休金，都很適合購買投資型保單，因為在合約期間，這些錢是無法被動用的，可以促使你在無形之中存到一筆可觀的金額，年數與金額都設定好，這樣便可以在未來某個人生階段有預想中的一筆錢，對生涯規劃也是一大幫助。
最後還是提醒大家，無論何種投資都有其益處與風險，如果有心動的朋友，別忘了還是要詳閱保單以及做足功課，以保障自己的權益。
